До 2008 року в банківську систему США щороку входили десятки нових банків. З 2010 року їх з’являється менше шести на рік.
За даними Федеральної корпорації страхування вкладів, з 1995 по 2007 рік найменша кількість нових банків становила 93. З 2010 по 2024 рік було відкрито 86 одиниць.
У зв’язку з тим, що регулюючі органи повідомляють про відновлення інтересу до de novos, витрати на створення та роботу громадського банку опинились у центрі уваги в п’ятницю (18 вересня) на засіданні Підкомітету з фінансових послуг Палати представників у Річмонді, штат Кентуккі. Законодавці обговорили Закон про доступ до капіталу, більш широкий пакет, спрямований на створення нових банків, операції з капіталом, нормативні стандарти та банківський нагляд.
Цифри показують, що більше претендентів тестують ринок. Управління контролера повідомило в серпні, що воно отримало 40 нових заявок за попередні 18 місяців, у порівнянні з середнім показником менше чотирьох заявок на чартер щороку з 2011 по 2014 рік. Включає 40 національних трастових банків і не є показником традиційних банківських програм спільноти. Пізніше валютний наглядач Джонатан Гулд сказав, що включено 23 із 40 типів цифрових активів.
Аналіз стартових витрат
Для традиційних громадських банків зустріч у п’ятницю буде більше зосереджена на сумі грошей, необхідної для того, щоб установа мала активний кредитний портфель.
Кайл Ауд, президент і генеральний директор Cornerstone Community Bank в Овенсборо, штат Кентуккі, завершив процес. Cornerstone відкрився 8 червня, ставши першим статутним банком Кентуккі з 2009 року. Організатори вимагали зібрати початковий капітал у розмірі 20 мільйонів доларів і врешті-решт зібрали близько 27 мільйонів доларів від понад 230 акціонерів.
Голова підкомітету Енді Барр із Кентуккі запитав Ауда, чому було так важко створити новий громадський банк.
«Ми розпочали процес у червні 2025 року, а відкрилися в червні 2026 року, і, мабуть, у лютому чи березні 26 року я почувався досить добре, що ми будемо прибутковими», — сказав Ауд. «Багато чого це було пов’язано з часом і капіталом, які ми повинні були мати; все оберталося навколо капіталу».
Початкові витрати вже накопичилися. Ауд сказав, що Cornerstone найняв персонал, забезпечив місця розташування, встановив основну банківську систему, налагодив стосунки та залучив сторонніх фахівців з ІТ, людських ресурсів і комплаєнсу, перш ніж взяти свій перший кредит.
«Ці витрати були понесені до придбання активів», — сказав Ауд у письмових свідченнях.
Розмір збільшення капіталу також викликає питання про те, де реально можна створити нові громадські банки. Cornerstone збільшив свої вимоги до 20 мільйонів доларів майже на 7 мільйонів, і гроші були розподілені між більш ніж 230 акціонерами, причому жодна особа чи група не володіла більше ніж 5%.
Джейсон Хокінс, президент і головний виконавчий директор First United Bank and Trust Company в Медісонвіллі, штат Кентуккі, і віце-голова Асоціації банкірів Кентуккі, порівняв досвід Cornerstone з досвідом своєї установи. First United була заснована як заново в 1996 році і на кінець 2025 року мала активи понад 600 мільйонів доларів.
«Якби ми намагалися відкрити First Bank сьогодні, ми б не були в такому співтоваристві, як Овенсборо», — сказав Хокінс законодавцям. «Медісонвіль — це набагато менша громада, і зібрати 20 мільйонів доларів капіталу буде дуже важко».
Барр запитав Тімоті Шенка, президента та головного виконавчого директора Асоціації банкірів Кентуккі, про ліміти активів, за яких банки підпадають під додаткові нормативні вимоги.
Ми хочемо бути вашим улюбленим джерелом новин.
Будь ласка, додайте нас до свого списку бажаних джерел, щоб наші новини, інформація та інтерв’ю з’являлися у вашій стрічці. спасибі!
Шенк сказав, що банк може подолати нормативний поріг, оскільки його баланс продовжує зростати, навіть якщо його основний бізнес і профіль ризику мало змінилися. Закон про доступ до капіталу на Мейн-стріт вимагає більшої уваги до бізнес-моделей і профілів ризику та встановлює певні порогові значення з часом.
Обговорення відбулося після того, як федеральні регулятори знизили коефіцієнт левериджу для банків громади з 9% до 8%, починаючи з 1 липня. Ця система дозволяє кваліфікованим банкам громади використовувати коефіцієнти левериджу замість розрахунку коефіцієнтів капіталу на основі ризику.
Контроль поставив ще одне питання. Барр запитав Гокінса про положення щодо встановлення чітких критеріїв для рейтингів CAMELS і створення Управління перевірки незалежних експертів у Федеральній раді з перевірки фінансових установ для оскарження рішень щодо контролю за матеріалами.
Гоукінс сказав, що банкам потрібні «вимірні способи визначення того, як ми ведемо свій бізнес», і знати контрольні «цілі», за якими вони будуть оцінюватися. Він сказав, що First United не зобов’язаний відмовляти в тесті, але вважає, що механізм оскарження є важливим.
Шенк засвідчив, що в Сполучених Штатах на 4555 банків менше, ніж у 2005 році. Представник Монтани Трой Даунінг сказав, що кількість ліцензованих банків у Монтані впала з 64 у 2008 році до 33.
Дані FDIC дали ширше пояснення національного спаду. Агентство виявило, що щорічні темпи внутрішньофірмових злиттів залишаються відносно стабільними протягом тривалого періоду, становлячи в середньому близько 2,5% з 1980 року та 2,7% з 2018 року. Найбільш очевидною зміною є невдача нового формування банків.
Позичальники також можуть відчути зміни у складі банківського ринку. Зак Воршем, віце-президент компанії Winterwood Inc., яка розробляє доступне житло в Лексінгтоні, штат Кентуккі, сказав Даунінгу, що великі регіональні банки можуть мати менший апетит до інвестицій у податкові кредити на житло з низьким доходом на сільських і приміських ринках.
«Ми не завжди можемо знайти конкурентоспроможних покупців для них, доки наші громадські банки не візьмуться за стіл», — сказав Воршем.
Федеральні регулятори вже почали перевірку процесу de novo. Голова FDIC Тревіс Хілл сказав, що агентство спостерігає «підвищений інтерес» з боку потенційних заявників і більше чернеток і офіційних пропозицій при розгляді вимог, які можуть надмірно обмежити створення традиційних громадських банків. Кандидати все ще повинні відповідати законодавчим і нормативним вимогам для застрахованих банків, сказав Хілл у своєму виступі на початку цього року.
Закон про доступ до капіталу продовжить Мейн-стріт, створивши постійний період кваліфікації de novo, щоб відповідати федеральним вимогам до капіталу та захистити повноваження регуляторів втручатися з міркувань безпеки та надійності.
Ауд сказав, що підтримує поетапне запровадження, але його свідчення також довели дотримання високої планки.
«Мета повинна полягати не в тому, щоб полегшити відкриття банку; це має бути важко», — сказав Ауд. «Вкладники довіряють нам свої гроші. Регулятори вимагають здатного менеджменту, сильного управління, надійних систем і значного капіталу».
